Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) с 1 октября снижает ставки рефинансирования по ипотечным кредитным продуктам, сообщается в пресс-релизе АИЖК.
В зависимости от срока кредитования и суммы первоначального взноса ставка по ипотечному кредиту составит от 11% до 14% годовых в рублях. АИЖК с 1 января 2006 ввело дифференцированную ставку по ипотечным кредитам в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования. С 1 октября при доле кредитных средств АИЖК в стоимости жилья в размере от 30% до 50% ставка по кредиту сроком до 15 лет составит 11% годовых в рублях (действующая ставка - 11,5%), от 15 до 30 лет - 12% годовых (вместо 12,5%). При доле финансирования АИЖК стоимости жилья на уровне от 50% до 70% ставка по кредиту сроком до 15 лет с составит 12,5% годовых вместо 12,75%, от 15 до 30 лет - сохранится на уровне действующих 13% годовых. Если АИЖК предоставляет заемщику кредит в размере 70-90% от стоимости жилья, процентная ставка по кредиту сроком до 15 лет снижается до 13,5% с 14%, при сроке от 15 до 30 лет - до 14% с 14,5%. Национальным проектом "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" установлены целевые ориентиры по снижению процентной ставки по ипотечным кредитам в 2006 году - до 12% годовых, в 2007 году - до 11% годовых. Однако, подчеркивается в пресс-релизе, принимаемые АИЖК меры по повышению эффективности деятельности системы рефинансирования ипотечных кредитов, а также последовательное снижение затрат на всех этапах выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов позволили агентству принять решение о досрочном снижении процентных ставок. Очередное снижение процентной ставки создает необходимые условия для повышения доступности ипотечных жилищных кредитов для большей части населения, а также для выполнения показателей национального проекта по росту объемов ипотечного кредитования, в том числе по утроению количества выданных кредитов в 2006 году, отмечается в пресс-релизе.
Самые ипотечные банки в I полугодии 2007г. 1 Сбербанк 2 Группа ВТБ 3 Москоммерцбанк 4 Кит Финанс 5 УРСА Банк 6 Уралсиб 7 Дельтакредит 8 Городской Ипотечный Банк 9 ТрансКредитБанк 10Райффайзенбанк Австрия
Рост количества банков, занимающихся ипотечным кредитованием, значительно усилил конкуренцию на рынке, что выражается как в снижении ставок, так и в усилении маркетинговых кампаний банков. «За последние 2 года количество банков-участников ипотечного рынка выросло с 30 до 400, т.е. уровень конкуренции вырос более чем в 10 раз, – говорит директор департамента продаж и развития Русского Ипотечного Банка Алексей Дорош. - Правда, многие из новых игроков больше вносят сумятицу, нежели вклад в развитие ипотечного кредитования. Тем не менее, рост конкуренции принес свои плоды: банки повернулись лицом к своим клиентам, что отразилось на ставках и др. условиях, привело к появлению специальных программ и акций».
Кроме постепенного снижения ставок, первоначального взноса, увеличения сроков кредитования, на рынок стали выводиться принципиально новые продукты. Аналитики банка «Русский Стандарт» отметили «в сфере ипотечного кредитования главным событием первого полугодия 2007 года появление на рынке ипотечных кредитов без первоначального взноса, что было обусловлено определенным снижением потребительской активности на рынке недвижимости в целом и, как следствие, на рынке ипотечного кредитования». Такие кредиты, например, стали выдавать «Банк Москвы» и «ВТБ-24». При этом Алексей Дорош отметил, что «кредиты без первоначального взноса уйдут с рынка в ближайшие месяцы, как неадекватно рискованные».
Всё больше появляется точечных продуктов, рассчитанных на узкоспециализированных клиентов, которые до сих пор оставались не охваченными. «На рынке не хватает «охвата» состоятельных клиентов, интересующихся кредитами от миллиона долларов и выше, - отметил газете РБК daily директор департамента продаж брокерской компании «Независимое бюро ипотечного кредитования» Павел Комолов. — По-прежнему не работает ипотека для военных». При этом, как отметил газете РБК daily директор департамента ипотечного кредитования ВТБ-24 Анатолий Печатников, данная тенденция продолжится - «Банки продолжат разрабатывать продукты, ориентированные на узкие сегменты клиентов, которые в силу определенных причин не могут воспользоваться массовыми продуктами, но, тем не менее, обладают необходимым уровнем кредито- и платежеспособности. Так, в текущем году ВТБ-24 планирует разработать продукты, которые условно можно назвать «Ипотека без подтверждения дохода», «Ипотека для выпускников вузов», «Ипотека для молодых семей» и ряд других».
Стоит отметить появление ипотечных кредитов в нестандартных для российских потребителей валюте – франках и йенах, предложенных «Банком Москвы». Переход на данный вид валюты вполне закономерен, так как кредиты в них позволяют потребителям получить ипотечный кредит под небольшой процент, что делает данный продукт конкурентоспособным на рынке. Низкая процентная ставка по таким кредитам обеспечивается за счёт низкой стоимости привлечения средств в этих валютах для банка. При этом эксперты предупреждают, что в конечном счёте кредит в данной валюте может оказаться дороже чем в рублях, за счёт непрогнозируемости их курса в будущем, при том что срок кредита значительный. «Ипотечные программы кредитования во франках и йенах стали заметной новинкой на рынке, - говорит заместитель председателя правления «Абсолют Банка» Олег Скворцов, - хотя мы достаточно скептически относимся к этой инициативе, поскольку снижения реальной процентной ставки для клиента они не дадут: заемщиков будут ждать наценки за обмен валюты и т.д., которые позволят банку компенсировать свою доходность».
Участники рынка также отметили, что стали проявляться и негативные стороны усиления борьбы среди банков за клиента. «Чрезмерная маркетинговая активность ведущих игроков, подкрепленная немалыми бюджетами, начинает играть и отрицательную роль на поведение клиентов: навязчивость вызывает подозрительность, к тому же большое количество предложений тормозит процесс принятия решения заемщиками» – отмечает Алексей Дорош.
По разным оценкам участников рынка, сейчас на ипотеку приходится от 10% до 25% всех сделок, в зависимости от региона, и их доля продолжает расти. «На мой взгляд, в настоящий момент доля сделок по покупке недвижимости, приходящихся на ипотеку, составляет порядка 11-12%, - говорит управляющий директор «УРСА Банк» Дмитрий Акимкин. - Здесь хотелось бы отметить, что эти цифры общероссийские. Например, в Кемеровской области и Алтайском крае доля ипотечных сделок составляет 20-25% всех сделок с жильем. То есть в этих регионах каждая пятая сделка с жильем - ипотечная. В то время как в Центральном Федеральном округе эта доля составляет около 8-9%». Из-за всё ещё не высокой доли ипотеки в сделках по покупке недвижимости, её влияние на рынок недвижимости остаётся не большим. «На жилищные цены ипотека пока влияния сильного не оказывает, т.к. доля ипотеки в общем объеме сделок с недвижимостью пока еще мала, – говорит заместитель председателя правления банка «Возрождение» Людмила Гончарова. - До настоящего момента основным стимулом роста жилищных цен были низкие темпы жилищного строительства и возможность использования жилья в качестве инвестиций, приносящих очень неплохие доходы. Последнее вызывало так называемую циклическую реакцию, когда рост цен стимулировал темп роста объемов инвестиционных вложений в жилье, а рост объемов инвестиционных вложений стимулировал рост цен. Как только в Москве стало неинтересно вкладывать инвестиции в жилье, рост цен прекратился».
Вступление в силу требование ЦБ с 1 июля раскрывать в договоре на получение кредита эффективную процентную ставку, по мнению экспертов, не сильно отразится на ипотечных кредитах, так как комиссии, за счёт которых в основном и происходит рост ставки, при выдаче таких кредитов не существенна, по отношению к общему объёму кредита. «На наш взгляд, раскрытие ЭПС актуально для рынка экспресс-кредитов – именно там около 50% доходности банка приходится на всевозможные комиссии. Для ипотечного кредитования раскрытие ЭПС не сыграет никакой роли, поскольку на сроках кредита свыше 5-10 лет разовые комиссии, взимаемые за выдачу кредита, увеличивают ставку лишь на сотые доли процента»,– говорит заместитель председателя правления «Русского Ипотечного Банка» Алексей Успенский.
Говоря о тенденциях, можно отметить дальнейшее усиление конкуренции на рынке ипотечных кредитов. При этом Алексей Дорош, отметил, что «снижения процентных ставок в ближайшее время не произойдет, как бы нас в этом не заверяли, поскольку для этого нет необходимых рыночных механизмов», и добавил, что «более 20% существующих игроков-новичков покинут рынок ипотеки до конца года вследствие низкой эффективности».
Всё большую роль будут играть программы рефинансирования кредитов, на которые в первом полугодии обратили внимание большинство банков. «Мы считатем, что банки начнут активно предлагать программы рефинансирования, - говорит первый заместитель председателя правления «Москоммерцбанка» Альберт Хисаметдинов, - так как это позволит заемщикам снизить затраты на выплаты ипотечного кредита в одном банке, за счет перекредитования в другом». Аналитики банка «Русский Стандарт» отметили, что уже в первом полугодии «ввиду перманентного роста цен на недвижимость особую актуальность приобрели программы рефинансирования ипотечных кредитов». А «Абсолют Банк» изменил программу перекредитования ипотеки. «Теперь клиенты могут получить кредит на сумму, превышающую его долг в другом банке и потратить эту разницу, например, на ремонт», - сообщил Олег Скворцов.
Ни одно государство не в состоянии самостоятельно нести бремя обеспечения жильем всех граждан
Как известно, в странах с развитой банковской системой ипотечные кредиты очень популярны. Например, в США ими охотно пользуются даже те, кто имеют наличные деньги для приобретения квартиры или земли. Если оглянуться на опыт США, то обнаружится еще одна особенность. Американцы любят долгосрочные кредиты, для них заем на 30 лет – норма. Кредит, растянутый на долгие годы, не кажется столь обременительным, а стабильная экономика позволяет строить долгосрочные планы.
«Процентная ставка в промышленно развитых странах пока значительно ниже, чем в России: так, в США она составляет около 6% годовых, в Польше – 6,7%, в Англии – 5,75%, в Италии – около 5%. Но с каждым годом разница между ипотечными процентами в российских и зарубежных банках плавно уменьшается», – отмечает Татьяна Буянова, управляющий партнер ООО «Кредит МАКС».
Если обратить внимание на другие зарубежные тенденции развития ипотеки, то, к примеру, в США можно заметить, что ипотечными операциями занимается множество участников: это и ипотечные компании, и ссудно-сберегательные банки, и кредитные союзы, и кооперативные банки, а также страховые и строительные компании...
В Европе же главным отличием является то, что в одних странах преобладают кредиты преимущественно с фиксированными процентными ставками, а в других те, которые зависят от плавающих ставок по ипотечным кредитам.
«Для установления процентной ставки европейские банки опираются на три важнейших фактора: анализ собственных возможностей, сопоставление своего предложения с программами других банков и оценку прибыли банка», – подчеркивает Татьяна Буянова.
В странах с постоянным высоким уровнем инфляции существует зависимость между ростом цен и плавающей процентной ставкой. Однако в таких регионах при установлении годовых процентов банки включают в расчет процентной ставки ожидаемую скорость инфляции, а не ее сегодняшнее выражение, как это делают в России.
Процентные ставки в США и Европе постепенно растут. «Учитывая макроэкономические тенденции, следует ожидать и дальнейшего повышения годовых процентов. Ставка по ипотечным кредитам во Франции в апреле этого года достигла отметки 4,28%, продемонстрировав месячный рост в 0,33%» – продолжает эксперт. На данный момент во Франции повышаются цены на недвижимость: например, цена за квадратный метр составляет 2647 евро, а в элитных округах Парижа – до 12 тыс. евро.
Проблема обеспечения граждан доступным и достойным жильем в любой стране является одной из наиважнейших задач социально-экономической политики, и уровень, на котором эта проблема решается, непосредственно отражает заботу власти о благосостоянии граждан и общества в целом. Практика всех разных стран показывает, что ни одно государство не в состоянии самостоятельно нести бремя обеспечения жильем всех граждан.
цитата: Рекордное число американцев не смогло вернуть ипотечный кредит 07.09.2007 13:50 [ Лента.Ру:Недвижимость ]
Доля американцев, которые не смогли расплатиться по ипотечным кредитам, в результате чего их квартира досталась банку-кредитору, увеличилась во втором квартале 2007 года до 0,65 процента от всех взявших ипотечный кредит, сообщает Ассоциация ипотечных банков США (Mortgage Bankers Association). Этот показатель продолжает расти и ставить исторические рекорды уже третий квартал подряд.
Число граждан США, которые еще не потеряли право выкупа недвижимости, но уже просрочили платежи по ипотечным кредитам, выросло за год приблизительно на 0,75 процентного пункта до 5,12 процента от всех, кто взял ипотеку.
Эксперты объясняют рост невозвратов кредитов двумя факторами. Во-первых, на него повлиял сильный рост безработицы в штатах Огайо, Мичиган и Индиана. Во-вторых он связан с прекращением бума на рынках недвижимости Калифорнии, Флориды, Невады и Аризоны. Например, в Огайо доля людей, потерявших заложенную недвижимость из-за невыплаты по ипотечному кредиту, составила один процент от получивших кредит на покупку жилья. Схожая ситуация наблюдается в соседних штатах - Индиане, Иллинойсе, Кентукки, Теннесси и Пенсильвании.
Напомним, что массовый невозврат ипотечных кредитов вызван прекращением роста цен на недвижимость в США. Ранее инвесторы покупали жилье, чтобы перепродать его через некоторое время, выплатить проценты по кредиту и получить прибыль. Особенно сильно пострадали заемщики банков с плохой кредитной историей - процентные ставки для них значительно выше, чем для надежных заемщиков.
В ближайшее время американским банкам предстоит пересмотреть ставки по кредитам приблизительно для двух миллионов клиентов. В их число попадают и ненадежные заемщики. Аналитики ожидают, что для значительной их доли ежемесячные платежи увеличатся в два, а то и в три раза.
Ипотечный кризис в США вызвал обвал финансового рынка США, за которым последовал коллапс большинства фондовых рынков в мире. Инвесторы в панике продают наименее надежные активы, скупая американские казначейские облигации.
цитата: Ипотека на пенсии Нужны ли банкам возрастные заемщики жилищных кредитов
цитата: Еще пару лет назад банки боялись выдавать ипотечные займы людям, перешагнувшим 50-летний рубеж. Сегодня же они готовы выдавать кредиты на жилье даже тем, кто давно на пенсии.
Кто стал первым
Найти того, кто первым сделал шаг навстречу возрастным заемщикам, сложно. В последний год практически все банки, специализирующиеся на ипотеке, постарались увеличить максимально допустимый возраст заемщика. Многие участники рынка выдают кредиты на жилье, выплаты по которым можно закончить в 65, 70 и даже в 80 лет.
Есть спрос — будет предложение
Дмитрий Осипов, заместитель председателя правления СДМ-БАНКа: «Действительно, продукт пользуется очень высоким спросом. Следуя потребностям и пожеланиям наших клиентов, мы снизили требования по возрасту заемщика. Сегодня на момент окончательного погашения ипотечного кредита заемщику должно быть не больше 75 лет».
В Судостроительном банке пошли еще дальше. Предельный возраст заемщика здесь — 80 лет.
Риски минимизируются за счет страховки
Сергей Бессонов, директор Департамента ипотечного кредитования Юниаструм Банка: «Пожилые люди составляют одну из самых рискованных групп заемщиков для кредитных организаций. Однако увеличение банками предельного значения возраста заемщика для получения ипотечного кредита свидетельствует о разработке схем снижения рисков. Так, например, задолженность по кредиту может быть покрыта страховкой, после чего обременение с квартиры будет снято. Если страховки будет недостаточно для покрытия всей суммы долга, банк может потребовать от наследников досрочного погашения задолженности».
Артем Ветюгов, начальник отдела ипотечного кредитования Судостроительного банка: «Прежде чем банк начнет кредитовать заемщиков старше 60 лет, ему важно понять, будет ли страховая компания брать на себя риски и страховать таких клиентов. И самое главное на каких условиях. Многие страховщики не соглашаются заниматься страхованием «возрастных» заемщиков. Поэтому, чтобы предложить такие возможности клиентам, банк должен иметь прочные и хорошо налаженные отношения со страховой компанией-партнером. Страховщики могут пойти на уступки, к примеру, при наличии определенного числа поступающих заемщиков, желающих страховаться».
Это привлекательные клиенты
Дмитрий Галкин, директор центра ипотечного кредитования БИНБАНКа: «Чем старше заемщик, тем меньше становится риск кредитования. Дело в том, что пожилые клиенты более взвешенно принимают решения, они более консервативны и менее склонны к риску. Наконец, они больше дорожат своей репутацией».
Артем Ветюгов: «Как правило, клиенты в таком возрасте уже имеют в собственности имущество. Чаще всего, люди этой возрастной категории нацелены на приобретение жилья для своих детей и даже внуков. Они следят за своим здоровьем и полны сил, но почему-то банки порой ставят их в такие условия, что получить ипотечный кредит им практически невозможно».
Более рискованный кредит
Дмитрий Галкин: «Заемщикам этот банковский продукт может показаться дорогим, но он растет в цене не за счет высоких ставок, а за счет дополнительных платежей по страхованию жизни и здоровья (многие банки требуют этот вид страхового покрытия)».
Таких заемщиков в России немного
Сергей Бессонов: «Пожилые люди, которые обращаются за жилищным кредитом, это либо владельцы собственного бизнеса, либо люди, обладающие серьезным капиталом, который приносит стабильный доход. Большинство же российских пенсионеров не имеют достаточного дохода или сбережений для покупки жилья в кредит, в отличие, кстати, от пожилых людей из западных стран».
Олег Скворцов, заместитель председателя правления Абсолют Банка: «Несомненно, есть пожилые люди, которые имеют желание и возможность воспользоваться ипотечным кредитом, но их совсем немного. Для того чтобы расширить эту категорию, необходимо поднять общий уровень жизни населения».
Настоящие заемщики — третьи лица
Александр Долгополов, заместитель председателя правления банка «Возрождение»: «Как правило, целью получения таких кредитов является приобретение жилья для третьих лиц, т. е. детей, которые не имеют своего дохода, либо он у них мал. В некоторых случаях они могут выступить созаемщиками по кредитам».
Отсутствие госпрограмм
Михаил Коршунов, начальник отдела продвижения розничных продуктов Номос-Банка: «Уже сейчас многие банки декларируют расширение возрастных границ до 70 лет, однако в реальности это практически не применяется. Нет в России и специальных программ для пенсионеров. Например, специально для пожилых людей в США и Канаде созданы ипотечные программы с понижающимся аннуитетом. По ним вначале пенсионер платит большую сумму по кредиту за счет пенсионных накоплений, а потом постепенно объем выплат становится ниже».
Удивляет разброс мнений, когда одни говорят про повышенные риски, а другие на это возражают, что все застраховано, пусть даже и по повышенному тарифу. Диаметрально противоположные мнения высказываются и относительно спроса. Одни утверждают, что «таких клиентов довольно много», другие — что «заемщики за 60 — единичные случаи». Видимо, время расставит все по своим местам, тем более что российские банки повторяют европейский и американский путь, где для каждой категории заемщиков разработаны специализированные продукты. «В США такой сегмент, как reverse mortgage, достаточно велик и активен. Он дает пенсионерам возможность получать ежемесячное пособие от банка за счет залога собственного дома. Зачем дом после смерти? Конечно, сумма, которую банк в итоге готов выплатить такому заемщику, не равна стоимости дома. Она дисконтируется с учетом расходов на его продажу после смерти заемщика, плюс вычитаются проценты за пользование кредитом. После смерти продажа дома не всегда обязательна. Если у заемщика есть наследники — они вполне могут «взять кредит на себя» после его смерти, для того чтобы не лишаться дома. Кроме того, к участию в программе не допускаются лица, не достигшие определенного возраста (60—65 лет), а при определении размера ежемесячных выплат, которые банк обязуется делать в течение срока жизни заемщика, — обязательно используется медицинское заключение страховой компании», — говорит Павел Комолов, директор Департамента продаж брокерской компании «Независимое бюро ипотечного кредитования».
В Великобритании популярностью среди пожилых людей пользуется <обратная ипотека>. <Этот продукт позволяет заложить собственность в кредит и за счет привлеченного займа обеспечивает пенсионерам безбедное существование до конца жизни. После смерти заемщика заложенная недвижимость продается либо наследниками (в этом случае после расчетов с банком они оставляют у себя оставшиеся средства), либо банком, который таким образом возмещает свои затраты>, — делится Михаил Коршунов.
L@N, не знаю... на обучение не получал... учился бесплатно...
но по квартире... особых проблем не ощутил... кроме заполнения самой декларации... (это еще с учетом , что я все это заполнял с помощью спец.программы)... но когда сошлись цифры был рад...
Хочешь ИПОТЕКУ? Спроси меня как! ИПОТЕКА на НОВЫЙ ДОМ на ул.Н.Дуброва, д.21 - за консультацией ко мне... в личку или аську... % ставка от 9,55%!
Банкам разрешат без суда отбирать квартиры у должников Участники рынка ипотечного кредитования в скором времени могут получить дополнительные гарантии при предоставлении кредитов. В случае невозврата заемщиком ипотечного кредита банки смогут продавать жилую недвижимость, которая является залогом, без решения суда.
Защитить кредиторов взялся первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев, подготовивший соответствующий законопроект, пишет РБК daily. Новая норма будет действовать в том случае, если она прописана в кредитном договоре между заемщиком и банком.
Принятие этого законопроекта повысит надежность ипотечных активов в глазах иностранных инвесторов, а также позволит банкам с меньшими потерями переживать кризисы на рынке ипотечного кредитования, считают участники рынка. Сам Павел Медведев рассчитывает, что законопроект будет внесен в Думу уже сегодня.
По действующему законодательству банк не вправе без решения суда продать квартиру, приобретенную по договору ипотечного кредита, если заемщик перестал выплачивать деньги. Более того, закон прямо запрещает банкирам включать в ипотечный договор условие, которое дает ему право на реализацию залога заемщика-должника без решения суда.
В развитых странах банки обращаются в суд с требованием о взыскании на заложенное имущество лишь в спорных ситуациях, заявила РБК daily вице-президент Ситибанка Наталья Николаева. «Однако я не уверена, что появление такой нормы в российском законодательстве не приведет к различным злоупотреблениям со стороны кредиторов, — рассуждает она. – Поэтому я бы предложила законодателям четко прописать в законе, что такое просроченная задолженность и с какого момента она возникает». http://news.mail.ru/politics/1426258/
отредактировано: L@N @ 13.09.2007 14:20:27
Любая информация и профпомощь по рекламе в г. Владимире: т. 370-380
Мои мысли, фразы и афоризмы: http://aphorism.ru/author/a7921.shtml
сообщений: 2548
